Su jubilación, entendida con calma y paso a paso

Se suele comparar la jubilación con un taburete de tres patas. Cuantas más patas estén firmes, más estable será. No todo el mundo tiene las tres, y no pasa nada: lo importante es saber con cuáles cuenta.

• Pensión pública

  La base de los ingresos de la mayoría de los hogares. La gestiona la Seguridad Social y depende sobre todo de su historia laboral.

  • Consulte su vida laboral y compruebe los años cotizados.
  • Entienda qué es la base reguladora y qué periodo tiene en cuenta.
  • Averigüe su edad ordinaria de jubilación según su caso.
  • Pida una estimación oficial antes de tomar decisiones.

• Sistema de empresa

  Planes de empleo y otros instrumentos que algunas empresas o sectores ofrecen a sus trabajadores como complemento.

  • Pregunte en su empresa si existe un plan de empleo.
  • Distinga lo que aporta la empresa de lo que aporta usted.
  • Guarde los certificados anuales de aportaciones.
  • Infórmese de qué ocurre con el plan si cambia de trabajo.

• Ahorro personal

  Lo que usted reúne por su cuenta: cuentas de ahorro, planes individuales, fondos o una vivienda en propiedad.

  • Separe el fondo para imprevistos del ahorro a largo plazo.
  • Compare comisiones y condiciones antes de contratar.
  • Pregunte cuándo y cómo podrá disponer del dinero.
  • Recuerde que toda inversión conlleva riesgo de pérdida.

Tres conceptos que conviene tener claros

Años cotizados. Son los periodos en los que usted ha trabajado y contribuido al sistema. Determinan si tiene derecho a pensión y qué porcentaje de la base reguladora le corresponde: a más años, mayor porcentaje, hasta un máximo.

Base reguladora. Es la cifra de partida para calcular la pensión, y se obtiene a partir de lo que usted ha cotizado en una parte de su vida laboral. Por eso los últimos años de carrera suelen tener un peso importante.

Edad ordinaria de jubilación. No es igual para todas las personas: depende de cuántos años haya cotizado y del calendario que fije la ley. Las cifras cambian con las reformas, así que le recomendamos consultar siempre la información oficial de la Seguridad Social para su caso concreto.

Cada etapa de la vida tiene sus propias prioridades. Elija la suya y repase la lista; no hace falta hacerlo todo de una vez.

La subida de los precios no se nota de un mes a otro, pero a lo largo de una jubilación larga puede reducir mucho lo que su dinero es capaz de comprar.

¿Qué significa esto para usted? La pensión pública se actualiza cada año conforme a lo que establezca la normativa vigente, pero el ahorro privado no se actualiza solo. El dinero que mantenga sin ninguna rentabilidad pierde poder de compra con el tiempo; el que invierta, en cambio, asume riesgos y puede perder valor. No hay una respuesta única: lo sensato es conocer este efecto, incluirlo en sus cuentas y revisar su presupuesto cada año.

Recuerde también la longevidad: una jubilación puede durar veinte años o más. Cuanto más larga sea, más importa la inflación, y más conviene no gastar demasiado deprisa en los primeros años.

En muchas casas el dinero es un tema que se evita. Sin embargo, una conversación tranquila a tiempo ahorra malentendidos y da seguridad a todos.

Elija un momento sin prisas, mejor que una celebración familiar. No hace falta resolverlo todo en una tarde: basta con abrir el tema y volver a él más adelante. Si lo prefiere, escriba antes lo que quiere decir.

1. «Me gustaría contaros cómo tengo pensado organizarme cuando me jubile.»

   Empezar por sus planes, y no por las cifras, suele hacer la conversación más fácil.

2. «¿Sabéis dónde guardo los papeles importantes si un día los necesitáis?»

   Testamento, seguros, cuentas, escrituras: basta con que una persona de confianza sepa dónde están.

3. «Si en algún momento no pudiera ocuparme de mis asuntos, ¿quién querríais que me ayudara?»

   Hablarlo con antelación evita improvisar. Un notario puede explicarle figuras como los poderes preventivos.

4. «Quiero ayudaros, y también necesito saber hasta dónde puedo hacerlo sin preocuparme.»

   Ayudar a hijos o nietos es generoso; hacerlo con un límite claro protege a todos.

5. «¿Cómo nos organizaríamos si algún día necesito cuidados en casa?»

   Los cuidados son uno de los gastos que menos se planifican y que más pesan en el presupuesto.

Estas son las dudas que más se repiten en nuestras charlas. Las respuestas son generales y no sustituyen la información oficial ni el consejo de un profesional.

1. ¿Cómo puedo saber cuántos años tengo cotizados?

   La Seguridad Social emite el informe de vida laboral, que recoge los periodos en los que usted ha estado de alta y en qué régimen. Puede solicitarlo a través de su sede electrónica o en sus oficinas. Le recomendamos revisarlo con calma y, si detecta algún periodo que falta, reclamarlo cuanto antes: es más fácil aportar pruebas hoy que dentro de diez años.

2. ¿Qué es exactamente la base reguladora?

   Es la cantidad de referencia a partir de la cual se calcula la pensión de jubilación. Se obtiene con las bases por las que usted ha cotizado durante un periodo determinado de su vida laboral. Después, a esa base se le aplica un porcentaje que depende de los años cotizados. Las reglas concretas han cambiado varias veces, así que conviene consultar la normativa vigente o pedir una simulación oficial.

3. ¿Puedo jubilarme antes de mi edad ordinaria?

   La ley contempla la jubilación anticipada en determinados casos, normalmente con requisitos de cotización y con una reducción de la cuantía de la pensión. También existen la jubilación parcial, la flexible y la demorada, que premia retrasar el retiro. La edad ordinaria depende de los años cotizados y de la fecha de nacimiento, por eso no damos una cifra única: pida información oficial sobre su caso.

4. ¿Es mejor un plan de pensiones individual o uno de empleo?

   No son excluyentes. El plan individual lo contrata usted por su cuenta con una entidad; el de empleo lo promueve una empresa o un sector para sus trabajadores, y en muchos casos la empresa también aporta. Ambos tienen en común que el dinero, en general, no está disponible hasta la jubilación salvo en supuestos concretos, y que su tratamiento fiscal depende de la normativa de cada momento. Antes de contratar nada, compare comisiones y pida consejo a un profesional habilitado.

5. ¿Cómo preparo un presupuesto para la jubilación?

   Empiece por anotar durante dos o tres meses lo que gasta realmente. Después, piense qué cambiará: algunos gastos bajarán, como los desplazamientos al trabajo, y otros pueden subir, como el ocio, los viajes o la salud. Compare el resultado con los ingresos que espera tener y deje siempre un margen para imprevistos. Revíselo una vez al año.

6. ¿Plenora-es me va a ofrecer algún producto financiero?

   No. Plenora-es es un proyecto educativo: no vendemos productos, no gestionamos dinero, no recibimos depósitos y no cobramos comisiones de ninguna entidad. Nuestro trabajo es explicar conceptos para que usted pueda hacer mejores preguntas a los profesionales que elija.

7. ¿Qué recibiré si me apunto y cuánto cuesta?

   Es gratuito. Recibirá por email la guía «Tu jubilación, paso a paso», dividida en seis entregas semanales, y una invitación a nuestras charlas online mensuales, en las que repasamos un tema y respondemos preguntas generales. Solo le escribiremos sobre el programa y puede darse de baja cuando quiera.

Déjenos sus datos y le enviaremos la guía gratuita por email. También le invitaremos a nuestras charlas online mensuales, igualmente gratuitas.